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Abusos financieros frecuentes

Comisión de aviso de deuda vencida por retraso en el pago ilegalmente aplicada

Cobras tu sueldo o el paro después del día en que vence el recibo de tu préstamo o tarjeta, el banco te activa una comisión ilegal, de por ejemplo 30€ y te hace ver que es una penalización por retraso bien aplicada. Pues bien, si es así estás siendo víctima de un cobro malicioso.

El Servicio de Reclamaciones del Banco de España deja bien claro en sus memorias que:

“La aplicación automática de estas comisiones, tan pronto como se produce una situación de demora no constituye una buena práctica bancaria, sino que las entidades deben […] acreditar que efectivamente han realizado alguna gestión encaminada al recobro".

A lo que se añade:

"Redunda que su devengo está vinculado a la EXISTENCIA EFECTIVA de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor (algo que, a juicio de este Servicio, no está justificado con la simple remisión de una carta periódicamente generada por el ordenador).”

Seguros impuestos por la entidad o aplicados sin tu consentimiento

Te aplican sospechosos seguros de protección de pagos que no hacen más que devengar más intereses de usura y dificultar el pago de tu préstamo o tarjeta. Generalmente estos seguros no cubren el paro de trabajadores autónomos y eventuales. Muchas veces no hay más que un presunto contrato telefónico que no está formalizado debidamente. El Real Decreto 1906/1999 por el que se regula la contratación telefónica o electrónica en desarrollo del artículo 5.3 de la Ley 7/1998 de condiciones generales de la contratación nos dice:

“La carga de la prueba sobre la existencia y contenido de la información previa de las cláusulas del contrato; de la entrega de las condiciones generales; de la justificación documental de la contratación una vez efectuada […] así como de la correspondencia entre la información, entrega y justificación documental y el momento de sus respectivos envíos, corresponde al predisponente. […] cualquier documento que contenga la citada información aun cuando no se haya extendido en soporte papel, como las cintas de grabaciones sonoras, los disquetes […] siempre que quede garantizada su autenticidad, la identificación fiable de los manifestantes, su integridad, la no alteración del contenido de lo manifestado, así como el momento de su emisión y recepción, será aceptada.”

Si la entidad (generalmente financieras sin oficinas abiertas al público) no acredita la contratación del seguro puedes y debes reclamarlo con los intereses correspondientes.

Intereses usurarios: intereses elevados y tarjetas revolving

Tienes tarjetas de crédito de financieras de dudosa reputación que contrataste a distancia, has hecho uso de ellas, llevas años pagando y cada vez debes más dinero. Es muy probable que tengas una tarjeta revolving en la que las comisiones indebidas, intereses, seguros y demás cargos ilegales cada mes se acumulan al capital produciendo nuevos intereses, ya de por sí elevados, y generando una bola de nieve impagable. Una reciente sentencia del juzgado de primera instancia Nº 30 de Barcelona dice respecto a un interés nominal anual del 24% (T.A.E. 26,82%) que “Tales intereses remuneratorios pueden calificarse, sin ningún tipo de matización, de verdaderamente leoninos y usurarios […] la aplicación de esos porcentajes para determinar el tipo aplicable en la devolución del capital prestado […] es a todas luces abusivo y desproporcionado.

El interés revolving es el interés compuesto, aquel en los que los intereses generados se suman al capital para generar nuevos intereses. ¿en qué se puede traducir esta modalidad de usura?:


  • 30 € cobrados indebidamente y acumulados a tu deuda el 2 de enero del 2006 con interés simple del 24% se convierten el 2 de enero del 2012 en un saldo deudor de 73,2€.

  • 30 € cobrados indebidamente y acumulados a tu deuda el 2 de enero del 2006 con interés compuesto o revolving del 24% se convierten el 2 de enero del 2012 en un saldo deudor de 124,8 €.

Subida unilateral (ilegal) de intereses

Te han subido los intereses de la tarjeta de crédito a valores de usura y no puedes pagar tu deuda. Las subidas de intereses deben realizarse, con suficiente antelación y avisando de forma fehaciente, esto es, por ejemplo mediante un certificado con acuse de recibo o un burofax.

Las empresas prestamistas no lo suelen hacer así ya que el prestatario tiene derecho a no aceptar la aplicación de la clausula, rechazar la subida, no usar más el crédito de la misma y, con el TAE pactado al inicio, se amortiza lo dispuesto según el cuadro de pagos inicial.

Es criterio del banco de España si la entidad interpreta que el silencio de los clientes es una respuesta afirmativa a las nuevas condiciones aplicables a la cuenta por el mero hecho de su existencia, debe emplear en su comunicación un medio de envío que le permita acreditar la recepción de la comunicación por parte del cliente, de modo que pueda entenderse que el cliente, al no contestar, renuncia a las condiciones que hasta la fecha se le venían aplicando.

Por el contrario, si de las nuevas condiciones se informa vía correo ordinario, el único medio para asegurarse de su recepción es exigir al cliente una respuesta expresamente afirmativa al cambio propuesto.

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